स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका

आमतौर पर आपके परिवार के लिए सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए समय सीमित होता है, लेकिन जल्दबाजी में गलत योजना चुनना महंगा पड़ सकता है। यहां आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छी योजना चुनने के लिए एक स्टार्ट-टू-फिनिश गाइड है, चाहे वह संघीय बाजार या नियोक्ता के माध्यम से हो।

चरण 1: अपना स्वास्थ्य योजना बाज़ार चुनें

स्वास्थ्य बीमा वाले अधिकांश लोग इसे नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त करते हैं। यदि आप उन लोगों में से एक हैं, तो आपको सरकारी बीमा एक्सचेंजों या बाज़ारों का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं होगी। अनिवार्य रूप से, आपकी कंपनी आपका बाज़ार है।

यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है और आप एक्सचेंजों में वैकल्पिक योजना की तलाश करना चाहते हैं, तो आप कर सकते हैं। लेकिन बाजार में योजनाओं की कीमत बहुत अधिक होने की संभावना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश नियोक्ता श्रमिकों के बीमा प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करते हैं और क्योंकि योजनाओं में कुल प्रीमियम औसतन कम होता है।

यदि आपकी नौकरी स्वास्थ्य बीमा प्रदान नहीं करती है, तो अपने राज्य के सार्वजनिक बाज़ार में खरीदारी करें, यदि उपलब्ध हो, या सबसे कम प्रीमियम खोजने के लिए संघीय बाज़ार। HealthCare.gov पर जाकर और खुले नामांकन के दौरान अपना ज़िप कोड दर्ज करके प्रारंभ करें। यदि कोई है तो आपको आपके राज्य के एक्सचेंज में भेजा जाएगा। अन्यथा, आप संघीय बाज़ार का उपयोग करेंगे।

आप एक निजी एक्सचेंज के माध्यम से या सीधे बीमाकर्ता से स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं। यदि आप इन विकल्पों को चुनते हैं, तो आप प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए पात्र नहीं होंगे, जो आपके मासिक प्रीमियम पर आय-आधारित छूट हैं।

चरण 2: स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के प्रकारों की तुलना करें

खरीदारी करते समय आपको कुछ वर्णमाला का सूप मिलेगा; स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के सबसे सामान्य प्रकार एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ या पीओएस प्लान हैं। आप जिस प्रकार का चयन करते हैं, वह आपकी जेब से बाहर की लागतों को निर्धारित करने में मदद करेगा और आप किन डॉक्टरों को देख सकते हैं।

योजनाओं की तुलना करते समय, लाभों का सारांश देखें। ऑनलाइन मार्केटप्लेस आमतौर पर सारांश के लिए एक लिंक प्रदान करते हैं और योजना के शीर्षक के पास लागत दिखाते हैं। एक प्रदाता निर्देशिका, जो योजना के नेटवर्क में भाग लेने वाले डॉक्टरों और क्लीनिकों को सूचीबद्ध करती है, भी उपलब्ध होनी चाहिए। यदि आप एक नियोक्ता के माध्यम से जा रहे हैं, तो लाभों के सारांश के लिए अपने कार्यस्थल लाभ व्यवस्थापक से पूछें।

विभिन्न योजनाओं की तुलना करते समय, अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं को सूक्ष्मदर्शी के नीचे रखें। अतीत में आपके द्वारा प्राप्त किए गए उपचार की मात्रा और प्रकार को देखें। हालांकि हर चिकित्सा खर्च का अनुमान लगाना असंभव है, लेकिन रुझानों से अवगत होने से आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

यदि आप एक एचएमओ या पीओएस योजना चुनते हैं, जिसके लिए रेफरल की आवश्यकता होती है, तो आपको आमतौर पर किसी प्रक्रिया को निर्धारित करने या किसी विशेषज्ञ के पास जाने से पहले एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक को देखना चाहिए। इस आवश्यकता के कारण, कई लोग अन्य योजनाओं को पसंद करते हैं। हालांकि, प्रतिबंधों के कारण, एचएमओ समग्र रूप से सबसे सस्ती प्रकार की स्वास्थ्य योजना है।

पीओएस और एचएमओ योजनाएं बेहतर हो सकती हैं यदि आप अपने प्राथमिक चिकित्सक को आपके लिए विशेषज्ञ चुनने में कोई आपत्ति नहीं करते हैं। एक लाभ यह है कि आपकी ओर से कम काम होता है, क्योंकि आपके डॉक्टर के कर्मचारी दौरे का समन्वय करते हैं और मेडिकल रिकॉर्ड को संभालते हैं। यदि आप एक पीओएस योजना चुनते हैं और नेटवर्क से बाहर हो जाते हैं, तो अपने डॉक्टर से समय से पहले रेफरल प्राप्त करना सुनिश्चित करें ताकि आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कम हो सके।

यदि आप अपने विशेषज्ञों को चुनना पसंद करते हैं, तो आप पीपीओ या ईपीओ के साथ अधिक खुश हो सकते हैं। जब तक आप नेटवर्क में प्रदाता ढूंढते हैं तब तक ईपीओ लागत कम रखने में मदद कर सकता है; बड़े मेट्रो क्षेत्र में ऐसा होने की अधिक संभावना है। एक पीपीओ बेहतर हो सकता है यदि आप एक दूरस्थ या ग्रामीण क्षेत्र में रहते हैं जहां डॉक्टरों और देखभाल तक सीमित पहुंच है, क्योंकि आपको नेटवर्क से बाहर जाने के लिए मजबूर किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बचत खाते वाले एचडीएचपी के बारे में क्या?

एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना उपरोक्त प्रकारों में से कोई एक हो सकती है – एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ या पीओएस – लेकिन “एचएसए-योग्य” होने के लिए कुछ नियमों का पालन करती है। इन एचडीएचपी में आमतौर पर कम प्रीमियम होता है, लेकिन आप विशेष रूप से पहली बार में जेब से अधिक लागत का भुगतान करते हैं। वे ही एकमात्र ऐसी योजनाएँ हैं जो आपको एचएसए खोलने के योग्य बनाती हैं, जो एक कर-लाभ वाला खाता है जिसका उपयोग आप स्वास्थ्य देखभाल लागतों का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं। यदि आप इस व्यवस्था में रुचि रखते हैं, तो पहले एचएसए और एचडीएचपी के इन्स और आउट को जानना सुनिश्चित करें।

» अधिक: एचएसए बनाम एफएसए: क्या अंतर है?
चरण 3: स्वास्थ्य योजना नेटवर्क की तुलना करें

जब आप इन-नेटवर्क डॉक्टर के पास जाते हैं तो लागत कम होती है क्योंकि बीमा कंपनियां इन-नेटवर्क प्रदाताओं के साथ कम दरों का अनुबंध करती हैं। जब आप नेटवर्क से बाहर जाते हैं, तो वे डॉक्टर सहमत दरों पर नहीं होते हैं, और आप आमतौर पर लागत के एक उच्च हिस्से के लिए हुक पर होते हैं।

यदि आपके पास पसंदीदा डॉक्टर हैं और आप उन्हें देखते रहना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे उस योजना के लिए प्रदाता निर्देशिका में हैं जिस पर आप विचार कर रहे हैं। आप सीधे अपने डॉक्टरों से भी पूछ सकते हैं कि क्या वे कोई विशेष स्वास्थ्य योजना लेते हैं।

यदि आपके पास कोई पसंदीदा डॉक्टर नहीं है, तो एक बड़े नेटवर्क के साथ एक योजना की तलाश करें ताकि आपके पास अधिक विकल्प हों। यदि आप ग्रामीण समुदाय में रहते हैं तो एक बड़ा नेटवर्क विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपको एक स्थानीय डॉक्टर मिलने की अधिक संभावना होगी जो आपकी योजना लेता है।

यदि संभव हो तो ऐसी किसी भी योजना को हटा दें जिसमें स्थानीय इन-नेटवर्क डॉक्टर न हों, और अन्य योजनाओं की तुलना में बहुत कम प्रदाता विकल्प हों।
चरण 4: आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों की तुलना करें

आउट-ऑफ-पॉकेट लागत लगभग उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि नेटवर्क। किसी भी योजना के लाभों का सारांश स्पष्ट रूप से यह बताना चाहिए कि सेवाओं के लिए आपको अपनी जेब से कितना भुगतान करना होगा। फेडरल मार्केटप्लेस वेबसाइट तुलना के लिए इन लागतों का स्नैपशॉट प्रदान करती है, जैसा कि कई राज्य मार्केटप्लेस करते हैं।

यह वह जगह है जहां कुछ स्वास्थ्य बीमा शब्दावली शब्दों को जानना उपयोगी होता है। उपभोक्ता के रूप में, आपकी लागत के हिस्से में कटौती योग्य, प्रतिभुगतान और सहबीमा शामिल हैं। एक वर्ष में आप अपनी जेब से जितना खर्च कर सकते हैं, वह सीमित है, और वह अधिकतम आपकी योजना की जानकारी में भी सूचीबद्ध है। सामान्य तौर पर, आपका प्रीमियम जितना कम होगा, आपकी जेब से लागत उतनी ही अधिक होगी।

इस चरण के दौरान आपका लक्ष्य जेब से बाहर की लागतों के आधार पर विकल्पों को कम करना है। एक ऐसी योजना जो आपकी चिकित्सा लागत के एक उच्च हिस्से का भुगतान करती है, लेकिन उच्च मासिक प्रीमियम है, बेहतर हो सकता है यदि:

आप अक्सर प्राथमिक चिकित्सक या विशेषज्ञ को देखते हैं।
आपको अक्सर आपातकालीन देखभाल की आवश्यकता होती है।
आप नियमित रूप से महंगी या ब्रांड नाम की दवाएं लेते हैं।
आप एक बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं, बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं या छोटे बच्चे पैदा कर रहे हैं।
आपकी एक नियोजित सर्जरी होने वाली है।
आपको मधुमेह या कैंसर जैसी पुरानी स्थिति का पता चला है।

अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट लागत और कम मासिक प्रीमियम वाली योजना बेहतर विकल्प हो सकती है यदि:

आप कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत वाले प्लान के लिए अधिक मासिक प्रीमियम नहीं ले सकते।
आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं और शायद ही कभी किसी डॉक्टर के पास जाते हैं।

चरण 5: लाभों की तुलना करें

अब तक, आपके पास अपने विकल्प कुछ ही तक सीमित होने की संभावना है। अधिक जानकारी के लिए, लाभों के उस सारांश पर वापस जाएं, यह देखने के लिए कि क्या कोई योजना सेवाओं के व्यापक दायरे को कवर करती है। कुछ के पास भौतिक चिकित्सा, प्रजनन उपचार या मानसिक स्वास्थ्य देखभाल जैसी चीजों के लिए बेहतर कवरेज हो सकता है, जबकि अन्य के पास बेहतर आपातकालीन कवरेज हो सकता है।

यदि आप इस त्वरित लेकिन महत्वपूर्ण कदम को छोड़ देते हैं, तो आप एक ऐसी योजना से चूक सकते हैं जो आपके और आपके परिवार के लिए अधिक उपयुक्त हो।

एक बार जब आप कुछ विकल्पों के लिए नीचे आ जाते हैं, तो किसी भी प्रश्न को हल करने का समय आ गया है। कुछ मामलों में, केवल एक व्यक्ति से बात करने से ही काम चलेगा, इसलिए योजनाओं की ग्राहक सेवा को कॉल करने का समय आ सकता है

 

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